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為真實世界設計,改變孟加拉的鄉村銀行

2014/04/17 by 白襯衫

小額貸款(Micro-credit),微型貸款,為弱小的人做微小的事。

經濟學教授尤努斯(Muhammad Yunus)進入貧窮世界、觀察窮人生活,創立世界上第一間專為窮人服務的銀行 – 鄉村銀行 (Grameen Bank),並於2006年榮獲諾貝爾和平奬。在孟加拉有將近75%的文盲、七成地區缺乏水電,尤努斯發現傳統經濟理論不適用於這樣貧窮的國家,因此發展出「小額貸款」和「小額金融」的理論,而後創建孟加拉鄉村銀行(Grameen Bank)給貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者貸款,自成立以來,鄉村銀行已發放超過51億美元予530萬位客戶。

鄉村銀行,打破傳統社會習俗,以婦女為放款對象。

在孟加拉,一般家庭的收入均為男人控管,然而尤努斯發現婦女把錢用在家庭及兒女,而丈夫則是用在娛樂消費。因此尤努斯將放款對像限定為女性,並向婦女說明女人是可以用錢的,而借來的錢要貼補家用、自立更生,而不是提供給丈夫娛樂。慢慢的,借錢的婦女變多,目前鄉村銀行的借貸者有96%都是婦女。尤努斯幫助窮人建立商業的概念,學習用貸款購買材料、製作東西並販賣,再用團體的力量建立市集、擴大交易規模進而投資形成一個良性循環的系統。

鄉村銀行真正解決貧窮的問題,借錢時需說明借款目的並進行考核以確定借款的流向是否符合當初的承諾。若借款流向丈夫娛樂,則匯集村民的力量合力逼討帳款;另外要求借款人一定要存款並實行每周還款制度,藉由一周一周而非一年一年的還款,減低窮人的負擔;銀行行員也透過每周一次的親自收款,瞭解呆帳產生的原因、客戶的狀況,進而努力協助借款人脫離貧困。目前鄉村銀行已成為孟加拉最大的農村銀行,償債率高達98%,且每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份,占據這家銀行92%的股份(餘額由政府持有)成為一家為窮人服務而且是窮人所屬的銀行。

鄉村銀行的成功模式同時激勵其他發展中國家,甚至是已發展國家,如美國,而這種微型貸款模式目前正在全球23個國家進行。

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